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월급은 매달 들어오는데, 왜 통장 잔고는 항상 제자리일까요? 직장인 78%가 "돈이 어디로 새는지 모르겠다"고 답합니다. 이 글 하나로 당신의 돈 새는 구멍을 막고, 현실적인 1억 모으기 로드맵을 알려드립니다.
1. 월급날 '이것' 안 하면 평생 못 모은다
부자들의 공통점이 있습니다. 바로 선저축 후소비 원칙입니다. 월급이 들어오면 먼저 쓰고 남는 돈을 저축하는 게 아니라, 월급 들어오자마자 자동이체로 저축부터 빼는 겁니다. 이걸 '페이 유어셀프 퍼스트(Pay Yourself First)' 원칙이라고 합니다.
- 월급의 50% → 고정비 (월세, 공과금, 식비)
- 월급의 30% → 변동비 (여가, 쇼핑, 외식)
- 월급의 20% → 무조건 저축/투자
월급 300만원 기준으로 계산해보면, 매달 60만원씩 저축하면 1년에 720만원, 복리 효과까지 더하면 10년 후 1억 달성이 현실이 됩니다. 핵심은 '의지'가 아니라 '자동화'입니다. 월급날 다음 날로 자동이체를 설정해두세요.
2. 적금만 하면 바보? 숨겨진 고금리 상품들
"저축은 적금이지"라고 생각하셨다면, 지금 당장 생각을 바꾸셔야 합니다. 일반 적금 금리가 연 3~4% 수준인 반면, 숨겨진 고금리 상품들은 연 5~7%를 제공합니다.
- 청년도약계좌 - 정부 지원으로 연 최대 6% + 비과세 혜택 (만 19~34세)
- ISA 계좌 - 수익 200만원까지 비과세, 초과분도 9.9% 저율과세
- 파킹통장 - 연 3~4% 금리에 자유롭게 입출금 가능
- CMA 계좌 - 하루만 맡겨도 이자 지급, 비상금 통장으로 최적
특히 ISA 계좌는 3년 이상 유지하면 세금 혜택이 어마어마합니다. 예를 들어 주식이나 펀드로 500만원 수익을 냈다면, 일반 계좌에서는 77만원(15.4%)을 세금으로 내야 하지만, ISA에서는 단 29만 7천원만 내면 됩니다. 연간 50만원 가까이 아끼는 셈이죠.
3. 월 30만원이 새는 소비 습관 3가지
"나는 사치 안 하는데 왜 돈이 안 모일까?" 대부분의 사람들이 '라떼 팩터'에 당하고 있습니다. 라떼 팩터란 매일 무심코 쓰는 작은 지출이 쌓여 큰 돈이 되는 현상을 말합니다.
① 구독 서비스 방치
넷플릭스, 유튜브 프리미엄, 멜론, 각종 앱 구독료... 월 5만원씩만 줄여도 연 60만원입니다.
② 배달앱 중독
직접 요리하면 1끼 3천원, 배달시키면 1만 5천원. 주 3회만 줄여도 월 14만원 절약됩니다.
③ 충동구매
"오늘만 할인"에 속아 사는 필요없는 물건들. 장바구니에 3일 묵혀두는 습관만 들여도 구매의 70%가 줄어듭니다.
실제로 가계부를 써보면 충격받는 분들이 많습니다. 한 달만 모든 지출을 기록해보세요. 네이버 가계부, 뱅크샐러드, 토스 같은 자동 가계부 앱을 활용하면 카드 내역이 자동으로 정리되어 편리합니다.
4. 투자 입문자가 반드시 알아야 할 핵심 3가지
저축만으로는 물가상승률을 이기기 어렵습니다. 연 3% 물가상승 시대에, 연 3% 적금에 넣으면 실질 수익은 0원입니다. 그래서 투자는 선택이 아닌 필수가 되었습니다.
하지만 투자가 처음이라면 개별 주식보다 ETF(상장지수펀드)부터 시작하세요. ETF는 여러 주식을 한 번에 사는 '주식 묶음'이라고 생각하면 됩니다.
- S&P500 ETF - 미국 상위 500개 기업에 분산 투자 (연평균 수익률 약 10%)
- KODEX 200 - 한국 상위 200개 기업에 분산 투자
- 배당 ETF - 분기마다 배당금 지급, 현금흐름 확보에 유리
100 - 나이 = 주식 비중
30세라면 70%를 주식(ETF), 30%를 안전자산(예금, 채권)에 배분하세요. 나이가 들수록 안전자산 비중을 높이는 게 원칙입니다.
투자에서 가장 중요한 건 '시간'입니다. 월 50만원씩 연 7% 수익률로 20년간 투자하면 원금 1억 2천만원이 2억 6천만원이 됩니다. 복리의 마법이죠. 타이밍을 맞추려 하지 말고, 지금 당장 시작하세요.
5. 현실적인 1억 모으기 로드맵
이제 구체적인 숫자로 1억 모으기 계획을 세워봅시다. 월급 300만원 기준, 7년 안에 1억을 모으는 현실적인 로드맵입니다.
【1~2년차】 종잣돈 만들기
- 월 60만원 저축 → 연 720만원
- 고금리 적금 + 파킹통장 활용
- 2년 후 목표: 1,500만원
【3~5년차】 투자 시작
- 월 70만원 저축 (승진/이직으로 소득 증가 반영)
- 저축 50% + 투자 50% 병행
- 5년 후 목표: 5,000만원
【6~7년차】 복리 가속
- 월 80만원 저축 + 투자 수익 재투자
- 연 7% 복리 효과 본격화
- 7년 후 달성: 1억원 돌파!
핵심은 소득이 늘 때마다 저축액도 늘리는 것입니다. 연봉이 올라도 생활 수준을 그대로 유지하면, 늘어난 만큼이 고스란히 자산이 됩니다. 이걸 '스텔스 저축'이라고 부릅니다.
지금 당장 실천할 3가지
글을 읽는 것만으로는 아무것도 변하지 않습니다. 오늘 안에 이 세 가지만 실천해보세요.
□ 1. 자동이체 설정하기
월급날 다음 날, 월급의 20%가 저축 계좌로 빠지도록 설정
□ 2. 구독 서비스 정리하기
카드 명세서 확인해서 안 쓰는 구독 해지 (최소 2개)
□ 3. 증권 계좌 개설하기
아직 없다면 오늘 비대면으로 개설 (10분이면 끝)
1억은 먼 이야기가 아닙니다. 오늘의 작은 습관이 7년 후 통장 잔고를 결정합니다. 지금 이 글을 읽고 있는 이 순간이, 당신의 재정적 자유를 향한 첫걸음입니다. 더 늦기 전에, 오늘 시작하세요.